银行贷款利率的计算方式主要有两种，分别是等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法是每月以相等的额度平均偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。等额本金还款法是每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

银行贷款利率是怎么计算的？

银行贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例，我国的利率由中国人民银行统一管理，中国人民银行确定的利率经国务院批准后执行，贷款利率的高低直接决定着利润在借款企业和银行之间的分配比例，因而影响着借贷双方的经济利益，贷款利率因贷款种类和期限的不同而不同，同时也与借贷资金的稀缺程度相联系。

贷款利率分类

贷款利率可分为浮动利率和固定利率。

1、浮动利率是指在借贷期限内利率随物价或其他因素变化相应调整的利率，借贷双方可以在签订借款协议时就规定利率可以随物价或其他市场利率等因素进行调整。

2、固定利率是指在借贷期内不作调整的利率，采用固定利率便于借贷双方进行收益和成本的核算，但同时也不便于金融机构灵活管理。

贷款利率的确定

1、人民银行基准利率

人民银行会公布贷款基准利率，各金融机构可以根据基准利率进行一定的浮动来确定实际贷款利率。

2、市场供求关系

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贷款利率会受到市场供求关系的影响，当市场资金供应充足时，贷款利率可能相对较低；当市场资金紧张时，贷款利率可能相对较高。

3、借款人信用状况

借款人的信用状况是银行确定贷款利率的重要因素之一，信用良好的借款人可能获得更低的贷款利率，而信用风险较高的借款人则可能需要支付更高的利率。

4、贷款风险程度

不同类型的贷款风险程度不同，因此贷款利率也会有所差异，风险较高的贷款，如信用贷款，利率会相对较高；而风险较低的贷款，如抵押贷款，利率可能相对较低。

5、银行成本和利润要求

银行在确定贷款利率时，还需要考虑自身的成本和利润要求，银行的运营成本、资金成本等因素会影响其贷款利率的定价。

贷款利率的计算方式

1、基本计算方式

贷款利率的基本计算方式为：贷款利率=利息÷本金÷时间×100%。

一笔贷款本金为 100 万元，贷款期限为 1 年，年利率为 5%，则该笔贷款的利息为：1000000×5%=50000 元，贷款利率为：50000÷1000000÷1×100%=5%。

2、等额本息还款法

等额本息还款法是一种每月以相等的额度平均偿还贷款本息的还款方法，其计算公式为：每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^n]÷[（1+月利率）^n－1]，n 表示贷款月数，^n 表示 n 次方。

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某人向银行贷款 50 万元，贷款期限为 20 年，年利率为 5.88%，采用等额本息还款法，则每月还款额为：[500000×5.88%/12×（1+5.88%/12）^240]÷[（1+5.88%/12）^240－1]≈3553.38 元。

3、等额本金还款法

等额本金还款法是一种每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减的还款方法，其计算公式为：每月还款额=（贷款本金/还款月数）+（本金-已归还本金累计额）×月利率。

某人向银行贷款 50 万元，贷款期限为 20 年，年利率为 5.88%，采用等额本金还款法，则首月还款额为：（500000/240）+（500000-0）×5.88%/12=4687.5 元，逐月递减，最后一个月还款额为：（500000/240）+（500000-239×2500）×5.88%/12=1256.25 元。

影响贷款利率的因素

1、央行基准利率

央行基准利率是国家对金融市场进行宏观调控的重要手段之一，其变化会直接影响到银行的贷款利率，当央行加息时，银行的贷款利率也会相应上升；反之，当央行降息时，银行的贷款利率也会下降。

2、借款人信用状况

借款人的信用状况是银行决定是否给予贷款以及贷款利率高低的重要因素之一，信用记录良好的借款人，银行可能会给予较低的贷款利率；而信用记录不良的借款人，银行可能会要求更高的贷款利率或者拒绝贷款申请。

3、贷款用途

贷款用途也会影响贷款利率的高低，用于生产经营的贷款利率相对较低，而用于个人消费的贷款利率相对较高。

4、市场竞争

银行之间的竞争也会影响贷款利率的高低，为了吸引更多的客户，银行可能会降低贷款利率，提高贷款的竞争力。

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5、宏观经济环境

宏观经济环境的好坏也会影响贷款利率的高低，当经济繁荣时，市场资金需求增加，银行可能会提高贷款利率；当经济衰退时，市场资金需求减少，银行可能会降低贷款利率。

贷款利率的选择

1、比较不同银行的贷款利率

不同银行的贷款利率可能存在差异，因此在选择贷款银行时，可以比较不同银行的贷款利率，选择最适合自己的银行。

2、根据自身情况选择还款方式

等额本息还款法和等额本金还款法是两种常见的还款方式，它们的优缺点不同，等额本息还款法每月还款金额相同，但总利息较高；等额本金还款法每月还款金额逐渐减少，但前期还款压力较大，在选择还款方式时，可以根据自己的收入情况和还款能力进行选择。

3、注意贷款利率的浮动条款

有些贷款利率是浮动的，会根据市场情况进行调整，在签订贷款合同前，需要仔细阅读合同条款，了解贷款利率的浮动范围和调整方式，以便在利率上升时及时调整还款计划。

4、避免逾期和不良信用记录

逾期和不良信用记录会对贷款利率产生负面影响，甚至可能导致银行拒绝贷款申请，在使用贷款时，需要按时还款，避免逾期和不良信用记录的产生。

银行贷款利率的计算方式和确定因素比较复杂，需要根据具体情况进行分析和选择，在选择贷款时，需要仔细比较不同银行的贷款利率、还款方式等因素，选择最适合自己的贷款产品，也需要注意保持良好的信用记录，避免逾期和不良信用记录的产生，以获得更低的贷款利率和更好的贷款服务。