质押贷款是什么意思（保单质押贷款，需要注意哪些？）

当下，不少保险产品条款里会有标注可质押，那么保单质押贷款究竟是怎么回事呢？保单质押贷款是在保单具有现金价值的前提下，投保人以现金价值作为担保，把所持有的保单直接质押给保险公司或是将保单质押给金融服务机构（这里一般指银行），从而按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种方式。

可以看出，保单具有现金价值是使用保单质押贷款的前提，若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。这里的现金价值通常是指，当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险公司按照规定扣除相关费用后，退还给被保险人的金额即退保时保单所具有的现金价值。

也就是说，如果投保人短期内出现资金不足的问题，投保人可直接把保单质押给保险公司取得贷款，但是借款人期满若没有履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保单将永久失效。与在银行渠道做保单质押贷款相比，保险公司放款快，手续简单，但期限相对短，且利率稍高。

当然，选择将保单质押给银行，则由银行支付贷款给借款人。一旦借款人到期不能履行债务时，银行可依据合同保单由保险公司偿还贷款本息。银行放款相对较慢，手续繁琐，不过银行利率低，贷款期限也稍长一些。从贷款额度上来看，银行和保险公司一般会按照保单现金价值的70%–80%之间放款。

保单质押条款虽然能够解决投保人短期资金需求问题，但还是建议要根据自身实际资金需求，谨慎选择保单质押贷款业务。特别是办理保单质押贷款业务后，要做好合理的资金规划，及时按合同约定归还贷款本息，避免对自己保单的保障权益造成不利影响。

值得注意的是，眼下有不法分子通过窃取保险消费者保单信息、银行账户资料，利用保单质押贷款进行诈骗。因此，提醒大家如需办理保单质押贷款业务，无论是通过柜面还是线上办理，都要注意防范风险，仔细阅读各项条款，不要随意签字确认。尤其是通过线上渠道办理该项业务，务必确保是在相关保险公司官网或是官方APP上操作，谨防钓鱼软件。此外，保护好个人保单信息、银行账户等资料，防止泄露。（经济日报-中国经济网记者李晨阳）

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