当面对房屋贷款还不起且银行开始要债的情况，这可能是一个令人困扰和焦虑的局面，以下是一些建议和步骤来处理这种情况：

1、了解你的权益和义务：了解贷款合同中的条款和条件，包括还款计划、逾期利息、滞纳金等，确保你清楚知道银行的要求和权利。

2、与银行沟通：尽快与银行联系，说明你的困境，银行可能愿意与你协商制定一个还款计划，以减轻你的负担或找到其他解决方案。

3、寻求专业帮助：如果你对财务问题感到困惑或无法自行解决，可以咨询专业的财务顾问或律师，他们可以提供具体的建议和指导。

4、考虑贷款重组或延期：你可以与银行商讨贷款重组的可能性，例如调整还款期限、降低利率或分期还款，银行可能会根据你的情况考虑这些选项。

5、出售房屋：如果其他方法都无法解决问题，你可能需要考虑出售房屋来偿还贷款，在这种情况下，你需要与银行协商并了解相关的法律和程序。

6、避免逃避债务：不要试图逃避银行的债务追讨，否则可能会面临更严重的法律后果。

建议参考：

1、及时沟通：与银行保持良好的沟通是解决问题的关键，及时回应银行的要求，并提供必要的信息。

2、制定预算：制定一个详细的预算计划，包括收入和支出，以确保你能够合理安排还款。

3、节约开支：寻找节省开支的方法，例如减少不必要的消费、调整生活方式等。

4、增加收入：考虑寻找额外的收入来源，如兼职工作、副业或投资。

5、关注信用记录：确保你的信用记录良好，这将对你未来的财务状况产生重要影响。

相关法条：

1、《中华人民共和国民法典》

- 第六百七十三条：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。

- 第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

2、《中华人民共和国商业银行法》

- 第四十二条：借款人应当按期归还贷款的本金和利息。

- 第七十四条：商业银行有下列情形之一，由中国人民银行责令改正，有违法所得的，没收违法所得，并处以违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处以五十万元以上二百万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，中国人民银行可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

- 未经批准设立分支机构的；

- 未经批准分立、合并或者违反规定对变更事项不报批的；

- 违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款的；

- 出租、出借经营许可证的；

- 未经批准买卖、代理买卖外汇的；

- 未经批准买卖政府债券或者发行、买卖金融债券的；

- 违反国家规定从事信托投资和证券经营业务、向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资的；

- 向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件的。

法律和银行政策可能因地区和具体情况而有所不同，在处理房屋贷款问题时，最好咨询专业的法律和财务顾问，以获取针对你具体情况的准确建议和指导。

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