分期乐是否会在用户逾期 20 天后走司法程序，取决于具体情况，分期乐会通过电话、短信等方式提醒用户还款，并可能会收取逾期费用，如果用户在逾期后仍未还款，分期乐可能会将用户的逾期记录上报至征信机构，这将对用户的信用记录产生负面影响。
在某些情况下，分期乐可能会采取法律手段追讨欠款，根据《中华人民共和国民法典》第一百八十八条规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的，依照其规定，诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算，法律另有规定的，依照其规定，自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护，有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。
法条解读： 这条法律规定了民事诉讼的时效期间，在分期乐逾期的情况下，如果用户在三年内没有向分期乐主张权利，分期乐就可以不再承担还款责任，用户在逾期后应尽快与分期乐协商还款计划，以避免逾期时间过长导致法律后果。
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